◎黃冰玉 記者 馬慜

2月7日，國家金融監督管理總局官網批複顯示，同意籌建河南農村商業銀行股份有限公司。

近日，多地在2025年政府工作報告中提及農信社改革相關事項，多家省級農商銀行或農商聯合銀行有望於年內完成籌建。

業內人士稱，這些新銀行的陸續籌建和成立，背後是農信係統改革的深化，傳遞出中小金融機構改革化險取得成效的信號。

多家新銀行有望年內完成籌建

農信社改革蹄疾步穩，去年已有3家省級農商聯合銀行或農商銀行掛牌開業。

據國家金融監督管理總局官網，2024年4月26日，海南農村商業銀行獲批開業；2024年2月5日，廣西農村商業聯合銀行獲批開業；2024年1月19日，四川農村商業聯合銀行獲批開業。

綜合2025年各地政府工作報告來看，上述3個省份均在2024年工作回顧中提及農信社改革事宜。其中，廣西提到，“組建廣西農商聯合銀行”是2024年廣西紮實深化重點領域改革的內容之一。

而結合目前的監管批複及2025年各地政府工作報告來看，預計2025年將有更多的農商聯合銀行或農商銀行完成籌建。

監管部門在批複中，均要求籌建工作小組應嚴格按照有關法律法規要求辦理籌建事宜，自批複之日起6個月內完成籌建工作。

組建河南農商銀行已被列入河南省政府今年的重點工作。2025年河南省政府工作報告中提到，加快金融改革發展，完成河南農商銀行組建。

2025年以來，國家金融監督管理總局先後批複同意了江蘇農村商業聯合銀行股份有限公司和江西農村商業聯合銀行股份有限公司的籌建。

除了河南之外，最近還有貴州及新疆在2025年政府工作報告中提出籌建省級農商聯合銀行或農商銀行。

此外，多個省份此前也曾透露農信社改革計劃，例如湖北省曾在2024年全省國資國企工作會議上提出，力爭年底前完成包括湖北農村商業聯合銀行組建在內的國企改革深化提升行動70%以上主體任務；上市公司此前公告稱，內蒙古農村商業銀行預計將在2025年12月31日前完成設立登記；山東省的農信社改革也醞釀已久，山東金融監管局於2024年2月在工作會議上表示，加快推動農村中小銀行改革化險，配合深化農商行改革，積極爭取改革方案盡早獲批。

改革催生新銀行

新的省級農商聯合銀行和省級農商銀行誕生，背後是農信社改革的深化。

招聯首席研究員董希淼表示，在本輪改革實踐中，省聯社改製模式主要是省級農商聯合銀行和省級農商銀行兩種，從目前看多采用“農商聯合銀行”模式，其中改革方案又分為兩種路徑：一是“上參下”模式，即由地方財政、國企自上而下參股地方農信機構，如廣西農商聯合銀行和四川農商聯合銀行；二是“下參上”模式，即地方農信機構反向參股省級聯社，保留地方自主性，如浙江農商聯合銀行。

“具體選擇何種方式，需結合地方金融體係具體情況，遵循‘因地製宜，一省一策’原則來設計改革路徑。”上海金融與法律研究院研究員楊海平表示。

2024年，各地農信社改革取得了豐碩的成果。楊海平表示，一方麵，部分地區省級農商聯合銀行及農商銀行的掛牌組建，表明這些地區進入了農信係統改革機製建設的發展新階段；另一方麵，部分地區省級農商聯合銀行或農商銀行獲得監管批複，有了裏程碑級別的新突破，取得了階段性成果。

摒棄“一並了之”思維

1月12日，國家金融監督管理總局召開2025年監管工作會議，明確了六大監管重點任務，將加快推進中小金融機構改革化險列於首位。農信社作為我國中小銀行體係重要組成部分，是中小銀行改革化險的重要領域之一。

省聯社具有獨立企業法人資格，作為銀行業金融機構也有一定的經營功能，為何還要改製為省級農商聯合銀行？董希淼稱：一是理順自上而下的股權關係，改變股權與控製權的悖論，通過統一法人治理解決跨區域協同等難題；二是增強資本實力，整合地方農信機構資源，形成規模效應，提高風險防範與化解能力；三是可以申請更多的業務資質與牌照，提升服務能力，更好地發揮“小法人，大平台”作用。

對於尚未完成籌建工作的大多數地區來說，改革過程中須充分做好方案設計。

“本輪農信社改革中，部分省份出現了頂層設計不到位、研究籌劃不周全等問題，從而導致了改革過程中的反複，對當地農信係統產生不良影響。”董希淼建議，摒棄“一並了之”的簡單思維，充分聽取農信機構的意見，切勿造成新的風險隱患。

楊海平也表示，改製過程中必須徹底化解存量風險，確保清倉見底，同時，追責問責要幹淨徹底，避免將導致風險和經營問題的體製機製帶入新的主體中。

而已經成立的新銀行，如何強身健體，提升自身經營與抗風險能力，成為亟待研究的新課題。

楊海平認為：首先，強化人才建設是改革後化解風險、提升經營能力的關鍵因素，要為這些新成立的機構選好“班長”，進而打造好的機製和優秀隊伍；其次，改革後的省級農商行或聯合銀行需注重戰略與風險偏好管理，結合當地經濟和產業特點選擇合適的發展路徑和應對策略；最後，改革完成後，新主體要更加注重數字化能力的培育，利用金融科技推動業務創新，以適應新的市場形勢。